La Minute Modulo sur LFM avec Danny Santoro

Pourquoi économiser pour sa retraite ?

Souvent, les rentes provenant du 1ᵉʳ (AVS) et du 2ᵉ pilier à la retraite couvrent environ 60% du dernier salaire. Dans certaines situations, la totalité des rentes ne couvrent pas le besoin de revenu à la retraite. C’est pourquoi il est important de se préparer en épargnant régulièrement. 

Mais de quel montant aurais-je besoin à la retraite ?

Il n’y a pas de réponse unique à cette question. La réponse est individuelle. Ce montant dépend d’une part de votre situation, de vos besoins et de vos projets de vie. Par exemple, certaines personnes auront la volonté de couvrir 80% de leur dernier salaire, alors que d’autres personnes prévoient de passer leur retraite à l’étranger où le 50% serait suffisant.

Comment calculer le revenu dont j’aurai vraiment besoin à la retraite ?

Il faut commencer par établir son budget pour déterminer les charges fixes et celles qui peuvent varier selon son train de vie.

C’est particulièrement le cas si vous souhaitez planifier votre retraite en plusieurs étapes. Notamment avec une première phase où vos activités de loisirs sont soutenues et pour laquelle vous aurez besoin davantage de moyens financiers pour les réaliser et une seconde phase moins active dans laquelle le besoin en revenu sera moins important.

Dès que cette planification est en place, nous pourrons déterminer si un 3e pilier est nécessaire pour combler un manque de revenu entre le 1er et 2e pilier. Dans ce cas, la solution 3e pilier Modulo permet de compléter ses revenus à la retraite.

Quand commencer à mettre de l’argent de côté ?

Le plus tôt est le mieux, par exemple dès l’entrée dans la vie active, que vous soyez jeune, célibataire, marié, salarié ou indépendant. Les montants versés travaillent pour vous. Grâce à l'accumulation des intérêts, le temps a le pouvoir de développer un fonds de retraite conséquent, semblable à une boule de neige qui grossit au fil du temps.

Si vous débutez dans le monde du travail, vous pouvez commencer à souscrire à notre solution Modulo dès CHF 100 par mois, ce qui constitue déjà un excellent point de départ. Vous pourrez ensuite augmenter ce montant au fur et à mesure de votre avancement professionnel. C'est pourquoi il est crucial de faire un point régulier sur votre situation financière.

En fait, j’ai 30 ans, est-ce trop tôt pour mettre de l’argent de côté ?

Il n'est jamais trop tôt pour débuter. En effet, plus tôt vous commencez, mieux c'est. Toute épargne que vous pouvez constituer est bénéfique et contribuera à améliorer votre situation financière à l'approche de la retraite. Il est essentiel de déterminer quelle part de votre épargne vous souhaitez allouer à vos projets à court terme et quelle part vous préférez réserver pour votre retraite.

Comment profiter d’avantages fiscaux ?

Il y a lieu de définir les contours de votre projet d’épargne. Il existe 2 formes de prévoyance à choix : la prévoyance liée, appelée 3a, ainsi que la prévoyance libre, appelée 3b.

C’est la prévoyance liée 3a qui permet de profiter d’avantages fiscaux. Le montant que vous versez sur votre police est déductible de votre déclaration fiscale. En d’autres termes, chaque année vous épargnez tout en diminuant vos impôts.  

Peut-on économiser des impôts autant que l’on veut ?

Malheureusement non. En 2024, que vous soyez salarié ou indépendant et affilié au 2ème pilier, vous avez la possibilité de déduire jusqu'à un plafond de CHF 7’056 par année. Pour ceux qui ne sont pas affiliés au deuxième pilier, qu'ils soient indépendants ou salariés, seulement 20% du revenu net peut être déduit, avec un maximum de CHF 35’280. Ces plafonds de déduction sont généralement révisés tous les 2 à 3 ans.

Notre solution 3e pilier Modulo est conçue pour répondre aux besoins des salariés et des indépendants, qu'ils soient affiliés ou non au 2e pilier (LPP).

Dans la pratique, quelle est la réelle économie d’impôts ?

Si vous êtes salarié ou indépendant, vous pouvez souscrire à une solution de prévoyance liée pour améliorer ou combler vos lacunes de prévoyance. Le montant que vous versez sur votre police est déductible des impôts. En d’autres termes, chaque année, vous épargnez tout en diminuant vos impôts.  

Alors concrètement, pouvez-vous me donner un exemple ?

Concrètement, prenons l’exemple d’un couple concubin lausannois avec un revenu de CHF 75’000 chacun. Le couple devrait payer environ CHF 10’000 chacun d’impôts. En épargnant dans un pilier 3a chacun CHF 5’000 par année, l’économie net d’impôt, pourrait se monter à environ CHF 1'200 chacun.

L’économie d’impôts évoquée aujourd’hui était un exemple et peut diverger suivant la situation et les critères qui diffèrent d’une situation à une autre.

Avec notre solution 3e pilier Modulo, vous avez la possibilité d’effectuer des versements flexibles en fonction de vos moyens financiers.

Quelle solution de 3e pilier choisir ?

Les banques et les assurances proposent des solutions de 3e pilier.

Quelle est la différence entre une solution bancaire et d’assurance ?

La banque propose des solutions 3e pilier uniquement pour la constitution de l'épargne. Les assurances proposent des solutions aussi pour l'épargne, mais également pour se couvrir en cas d'invalidité et de décès.

Les banques et les assurances proposent deux types d'épargne : une solution avec ou sans garantie.

Dans une solution avec garantie de votre épargne, l'avantage est que votre avoir ne va pas diminuer lorsque les performances boursières évoluent à la baisse.

Vous pouvez sinon opter pour une solution sans garantie. Votre épargne est alors investie sur les marchés boursiers. À ce moment-là, vous pouvez vous attendre à obtenir un rendement, mais risquez de devoir assumer les pertes lorsque les marchés sont à la baisse.

L'avantage avec notre solution Modulo est que non seulement la totalité de votre avoir est garantie, mais en plus vous profitez directement d'un rendement attractif sans prendre de risque. Nous avons octroyé un taux moyen de 2% depuis 2018, ce qui est très avantageux pour un avoir 100% garanti. De plus, avec Modulo, vous choisissez et adaptez simplement les couvertures dont vous avez besoin pour vous protéger, ainsi que vos proches.

Enfin, notre solution Modulo est particulièrement utile pour amortir indirectement un prêt hypothécaire.