L'émission "Le Spécialiste" de LFM s'intéresse à comment mettre de l’argent de côté et économiser des impôts

Pourquoi mettre de l’argent de côté ?

Nous souhaitons épargner pour une raison très simple. Nous avons tous des projets que nous voulons réaliser. Et la concrétisation de ces projets dépend grandement de notre capacité et volonté à mettre de l’argent de côté.

De quels types de projets parlons-nous ?

Il y a différentes choses que nous souhaitons faire dans notre vie, acheter une voiture, partir en voyage, acheter une maison ou encore passer sa retraite paisiblement, sans se soucier de ses revenus à ce moment-là. Dans ces exemples, on parle de projets à court et à long terme.

Du coup, est-ce qu’on doit mettre l’argent de côté de la même manière si le projet est à court ou à long terme ?

Non, effectivement. Il est surtout important d’utiliser les bonnes solutions offertes par les différentes institutions financières suivants les projets. Par exemple, si on veut épargner pour un projet de voyage prévu dans les 5 prochaines années, on va plutôt s’orienter vers de l’épargne bancaire. Par contre, si le projet est d’améliorer et garantir ses revenus à la retraite, il y a lieu de plutôt s’orienter vers une solution proposée par un assureur.

Est-il vraiment important d’épargner pour sa retraite ?

Oui, absolument. Ce qu’il faut savoir c’est qu’au moment de la retraite, le 1er et le 2ème pilier viendront remplacer le salaire à la retraite. Ces 2 piliers réunis couvrent seulement le 60% du salaire. Par exemple, une personne qui gagne en moyenne toute sa vie CHF 5'000 par mois pourrait s’attendre à un revenu de CHF 3'000 comme retraité. Et en plus, avec l’espérance de vie qui augmente et la difficulté liée aux taux d’intérêts qui diminuent, le 60% pourrait à l’avenir être revu à la baisse.

Comment mettre de l’argent de côté ?

Il y a lieu de définir les contours de votre projet d’épargne. Il existe 2 formes de prévoyance à choix. La première est la prévoyance liée, appelée aussi 3a. La deuxième forme est la prévoyance libre, appelée aussi 3b.  Ces deux formes de prévoyance donnent certains avantages mais également des contraintes mais peuvent être utilisées librement.

Quand faut-il souscrire à une prévoyance liée ?

La prévoyance liée est utilisée principalement pour améliorer le revenu à l’âge de la retraite. Toutefois l’épargne est bloquée. On ne peut donc pas en disposer, autrement qu’à l’âge de la retraite, excepté sous certaines conditions, comme : devenir indépendant, en cas de départ définitif de Suisse ou encore pour l’achat d’une résidence principale. Le retrait de l’épargne implique en général des frais.

A noter enfin que pour souscrire à la prévoyance liée, il faut soit être salarié, soit avoir une activité en tant qu’indépendant.

Est-ce que des frais sont également prélevés chez Retraites Populaires ?

Non, l’un des avantages de notre solution de 3ème pilier, Modulo, est que la totalité de l’épargne peut être retirée pour l’achat d’une résidence principale, et ce, sans frais, pour autant que le contrat soit maintenu.

Quand faut-il s’orienter vers la prévoyance libre ?

Lorsqu’il y a un besoin d’accéder rapidement à l’épargne, c’est le choix de la prévoyance libre qui s’impose, que cela soit avec solution bancaire ou une solution d’assurance. La solution bancaire sera préférée si aucune couverture de risque n’est nécessaire. En revanche, la solution d’assurance sera plus appropriée si vous souhaitez protéger financièrement votre famille en cas de décès ou vous protéger personnellement contre la maladie et l’accident. Pour les personnes qui ne sont ni salariées, ni indépendantes, seule la prévoyance libre peut être choisie.

Notre 3ème pilier Modulo

"L’avantage avec notre solution Modulo est que non seulement la totalité de votre avoir est garantie, mais en plus vous profitez directement d’un rendement attractif sans prendre de risque. Nous avons octroyé un taux de 2% ces dernières années ce qui est, pour de l’avoir 100% garanti, très avantageux. En plus avec Modulo, vous choisissez et adaptez simplement les couvertures dont vous avez besoin, pour vous protéger et protéger vos proches."

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Quand commencer à mettre de l’argent de côté et à quel rythme ?

Le plus tôt, c’est le mieux. Par exemple dès l’entrée dans la vie active, que vous soyez jeune, célibataire, marié, salarié ou indépendant, les motivations seront orientées par les situations personnelles de chacune et de chacun. C’est pourquoi j’invite les personnes intéressées à demander conseil auprès d’un spécialiste en prévoyance. Il vous aidera à définir vos besoins pour vos proposer la solution la plus adaptée. Et à chaque changement de situations professionnelle et personnelle, il est important de refaire le point sur votre prévoyance.

Faut-il commencer à épargner dès son jeune âge ?

Oui, dès que possible. Plus tôt vous commencez à épargner, plus vite l’avoir mis de côté vous rapportera des intérêts. Par exemple, si vous commencez à épargner à l’âge de 20 ans en mettant CHF 200 par mois, à l’âge de 40 ans vous aurez constitué un capital de CHF 48'000. Avec un taux d’intérêt de 2%, cela représente un rendement de CHF 960 par année. Prenons l’exemple maintenant d’une personne qui commence à épargner CHF 200.- par mois dès l’âge de 30 ans. L’épargne accumulé à 40 ans se monterait qu’à CHF 24'000 et par conséquent, les 2% d’intérêts ne rapporteraient qu’un
rendement de CHF 480 par année, à savoir, la moitié moins que dans l’exemple précédant.

Y-a-t-il un avantage fiscal à commencer tôt à épargner ?

Tout-à-fait, nous évoquerons en détail ce que représente l’économie d’impôts avec la prévoyance liée. Il est important de savoir que vous pouvez en profiter chaque année. C’est pourquoi il est intéressant de commencer au plus vite à épargner.

Quelle est l’économie d’impôt dans la prévoyance liée ?

Si vous êtes salarié ou indépendant, vous pouvez souscrire à une solution de prévoyance liée pour améliorer ou combler vos lacunes de prévoyance. Le montant que vous versez sur votre police est déductible des impôts. En d’autres termes, chaque année vous épargnez tout en diminuant vos impôts.  

Peut-on économiser des impôts autant que l’on veut ?

Non... Si vous êtes salarié ou indépendant et affilié au 2ème pilier, vous pouvez en 2021 déduire jusqu’à un plafond de CHF 6’883 par année. Pour les indépendants et salariés qui ne sont pas affiliés au deuxième pilier, seuls 20% du revenu net peut être déduit et ce jusqu’à un plafond de CHF 34'416. Les limites autorisées pour la déduction évoluent en général tous les 2-3 ans.

Dans la pratique quelle est la réelle économie d’impôts ?

Concrètement, prenons l’exemple d’un couple concubin lausannois, avec 2 enfants et un revenu de CHF 65’000 chacun, le couple devrait payer en tout presque CHF 20’000 d’impôts. En épargnant dans un pilier 3a chacun CHF 5’000 par année, l’économie net d’impôt, pour le couple, se monte à CHF 2'200.

L’économie d’impôts évoquée aujourd’hui était un exemple et diverge suivant la situation et critères qui sont propres à chacun. N’hésitez pas à contacter un spécialiste en prévoyance qui se fera un plaisir d’échanger avec vous.

Quelle solution de 3ème pilier choisir ?

Les banques et les assurances proposent 2 types d’épargne : une solution avec ou sans garantie.

Dans une solution avec garantie de votre épargne, l’avantage est que votre avoir ne va pas diminuer lorsque les performances boursières évoluent à la baisse. Le rendement avec ce type de solution est quasi inexistant comme sur votre compte épargne auprès de votre banque dont le taux, s’il n’est pas négatif, est proche de zéro.

Vous pouvez sinon opter pour une solution sans garantie. Votre épargne est alors investie sur les marchés boursiers. A ce moment-là, vous pourrez vous attendre à obtenir plus de rendement mais risquez de devoir assumer les pertes quand les marchés sont à la baisse.

Pour bénéficier de l’économie maximale d’impôts, vous pouvez soit augmenter vos versements jusqu’à un plafond de CHF 573 par mois ou opter pour une nouvelle solution afin de diversifier votre épargne.

L’avantage avec notre solution Modulo est que non seulement la totalité de votre avoir est garantie, mais en plus vous profitez directement d’un rendement attractif sans prendre de risque. Nous avons octroyé un taux de 2% ces dernières années ce qui est, pour de l’avoir 100% garanti, très avantageux. En plus avec Modulo, vous choisissez et adaptez simplement les couvertures dont vous avez besoin, pour vous protéger et protéger vos proches.

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