Compléter ses revenus à la retraite

Il n’est pas toujours facile, une fois arrivé à la retraite, de vivre avec la rente qui nous est accordée. Comment est-il possible de compléter ses revenus, et que peut offrir le 3e pilier pour les personnes concernées ? Rencontre avec Olivier Martin, chef de produits chez Retraites Populaires.

Que peut offrir le 3e pilier pour des personnes à la retraite ou arrivant prochainement à la retraite ?

Le 3e pilier est souvent perçu comme une solution d’épargne pour les personnes actives professionnellement. Elle est également intéressante pour les personnes à la retraite, ou proches de celle-ci, qui souhaitent compléter leurs revenus provenant des 1er et 2e piliers ou placer un capital.

Quelle est la meilleure solution pour un client ?

Comme chaque situation est différente, il n’y a pas de solution standard. C’est pourquoi il est important de définir les besoins du client afin de lui proposer une solution adaptée à sa situation.

Comment définissez-vous les besoins d’un client ?

Les besoins sont définis avec le client en tenant compte à la fois de sa situation patrimoniale, fiscale et familiale.

Une fois que ceux-ci ont été définis, quelles possibilités offrez-vous à une personne souhaitant compléter immédiatement ses revenus ?

Nous pouvons l’orienter sur une « rente à durée déterminée » ou une « rente à vie » (rente viagère).

Quel est le principe d’une rente à durée déterminée ?

Le client nous confie une somme d’argent que nous transformons immédiatement en rente. Celle-ci lui sera versée sur une période prédéfinie. En cas de décès pendant cette période, les héritiers recevront la valeur résiduelle du contrat ou pourront continuer à percevoir les rentes restantes.

Et pour quelles raisons une personne aurait-elle besoin de compléter ses revenus durant une certaine période ?

Il arrive par exemple que les clients souhaitent combler une lacune temporaire de revenu ou profiter des premières années de leur retraite.

Quels sont les avantages de la rente à durée déterminée que vous proposez ?

Le montant de la rente est garanti durant toute la période du versement. De plus, ce type de rente propose une fiscalité attractive sur le revenu, dans la mesure où seuls les intérêts générés par le capital investi sont imposés.

En supplément de la rente garantie, une participation aux excédents peut aussi être attribuée une fois par année au 31 décembre.

Il est aussi fréquent que cette rente soit utilisée comme moyen de placement.

Et une rente à vie (viagère), comment cela fonctionne ?

Le client nous confie une partie de son épargne que nous transformons immé­diatement en rente, qui lui sera versée durant toute sa vie.

Il est également possible d’inclure une seconde personne, en général le conjoint, à qui la rente continuera d’être versée si le client décède.

Lors de la conclusion, le client peut éga­lement choisir la prestation qu’il souhaite transmettre à ses proches lors de son décès (le capital initial, la valeur résiduelle ou aucune prestation).

Quels sont les avantages de cette rente à vie ?

Le montant de la rente est garanti à vie. De plus, seul le 40 % de la rente est fiscalement imposé sur le revenu.

En supplément de la rente garantie, une participation aux excédents peut aussi être attribuée une fois par année au 31 décembre.

Le fait que le client puisse percevoir une rente jusqu’à la fin de sa vie et, parallèlement, transmettre à son décès l’entier du capital initialement investi est une particularité appréciée de notre produit.

Il est fréquent que cette rente soit aussi utilisée comme moyen de placement.

Quelles solutions apportez-vous à l’augmentation des coûts liés à l’allongement de l’espérance de vie (EMS, soins à domicile) ?

La conclusion d’une rente à vie répond totalement aux besoins pécuniaires liés à l’augmentation de l’espérance de vie.

En ce qui concerne l’augmentation des coûts, elle peut être compensée par la flexibilité de notre produit. En effet, ce dernier offre la possibilité d’augmenter le montant de la rente garantie en renonçant, partiellement ou totalement, à la prestation initialement destinée aux proches en cas de décès.

Quelle démarche dois-je entreprendre si je souhaite en savoir plus ?

C’est très simple, nos conseillers se tiennent volontiers à votre disposition par téléphone ou en agence pour répondre à toutes vos questions.

Exemples de calculs

Les exemples ci-dessous partent du principe que vous souhaitez transmettre la valeur résiduelle de votre contrat à vos proches en cas de décès.

Rentre à durée déterminée

Investissement de CHF 100'000 Rente annuelle à durée déterminée
J'ai 65 ans et souhaite percevoir ma rente immédiatement pendant une durée de 20 ans CHF 5'491.-

Rente à vie (viagère)

Investissement de CHF 100'000 Rente annuelle à vie
J'ai 65 ans et souhaite percevoir ma rente à vie immédiatement CHF 3'832.-