Magazine Bella vita
Suite au dossier consacré à la prévoyance professionnelle, paru le 5 mars 2023 dans le Femina, nous vous avions proposé de nous adresser vos questions concernant la préparation de la retraite. C'est ici, grâce à nos différentes expertes que nous vous répondons.
Femina du 13 mars 2023
Judith Granat, Directrice division marketing, conseil et communication
J’ai 45 ans, j’ai décidé de prendre un congé sabbatique d’une année. Je souhaite faire une pause, être plus présente pour mes enfants. Est-ce que cette pause aura un effet sur mon deuxième pilier et ma retraite? Mon employeur est d’accord de me reprendre après mon congé non payé.
Je vous remercie pour votre question. C’est une décision courageuse qui aura néanmoins un impact sur votre prévoyance. S’agissant de votre 2e pilier, un congé non payé n’est pas nécessairement considéré comme une démission – cela dépend du règlement de la caisse de pensions. En ce sens, votre avoir de vieillesse reste auprès de la caisse de pensions de votre employeur et vous pouvez cotiser pour vous couvrir contre le risque de décès et d’invalidité durant cette période.
Dans le cas où votre avoir de vieillesse doit sortir de votre caisse de pensions, je vous recommande de contracter une police de libre passage (PLP) et de souscrire aux couvertures de risque invalidité et/ou décès. À la reprise de votre activité, essayez de faire des rachats auprès de votre caisse de pensions. Pour le 3e pilier A, si vous avez un peu de revenu durant l’année fiscale, alors cotiser sera possible. Dans le cas contraire, vous ne pourrez plus bénéficier de ce moyen d’épargne avec des avantages fiscaux. Concernant le 1er pilier, c’est-à-dire l’AVS/AI, il faut distinguer. Si vous êtes mariée, et que votre conjoint verse au moins le double de la cotisation minimale, vous n’aurez pas à payer de cotisations AVS. Si vous vivez seule ou que votre conjoint ne cotise pas suffisamment, votre cotisation se fera en fonction de votre fortune, (minimum 514 francs par année). Cette cotisation obligatoire vous permettra de rester assurée dans le cadre du 1er pilier et d’éviter le manque d’année de cotisations. Dans tous les cas, excellent congé sabbatique!
Femina du 19 mars 2023
Sandrine Duvoisin, Responsable du service clientèle privée
Je crois savoir que le rachat de cotisations dans la caisse de pension reporte parfois la date à laquelle nous pouvons prendre la retraite (j’ai 59 ans et on m’a dit que si je rachetais des années de cotisations maintenant, je ne pourrais pas prendre ma retraite avant trois ans). Qu’en est-il du remboursement, partiel ou non, du libre passage perçu pour l’accès à la propriété? Cela décale-t-il aussi la retraite? Y a-t-il un temps «limite» pour rembourser avant la retraite?
Bonjour Véronique. Les rachats de cotisations dépendent de la situation personnelle. Néanmoins, il est nécessaire de vérifier votre certificat de pension, transmis au début de l’année, pour voir si vous pouvez en faire. Si vous bénéficiez d’un capital que vous souhaitez investir dans votre prévoyance, le rachat de cotisations est une bonne alternative. Je vous conseille d’effectuer vos rachats en plusieurs fois, afin de bénéficier d’une déduction fiscale (dès que vous aurez effectué votre versement, il est important de conserver la confirmation de rachat afin d’en profiter). Il existe des restrictions: lors de rachats effectués trois ans avant la prise de la retraite, seule la perception d’une rente sera possible.
Vous ne pourrez plus retirer vos avoirs de vieillesse sous la forme d’un capital. Si vous avez retiré tout ou partie de votre avoir du 2e pilier pour l’acquisition de votre bien immobilier (fonds propres), vous devrez d’abord rembourser le montant pris pour l’encouragement à la propriété à votre caisse de pension avant de pouvoir procéder aux rachats de cotisations. Par contre, vous pouvez le rembourser jusqu’au jour qui précède votre retraite. Cet impôt vous sera remboursé sur votre demande aux autorités fiscales.
Femina du 26 mars 2023
Emilia Oliveira, Conseillère en prévoyance
À la suite de la lecture de votre numéro sur la retraite des femmes, j’ai une question pour les spécialistes de Retraites Populaires: existe-t-il la possibilité de mettre de l’épargne de côté, sur un compte, pour en toucher une rente à l’âge de la retraite et non pas un capital unique? Merci de votre réponse et meilleures salutations. Chantal
Bonjour Chantal,
Je vous remercie pour votre question. Pour vous répondre, deux options s’offrent à vous dans la prévoyance individuelle liée, c’est-à-dire le 3e pilier. Tout d’abord, il existe la capitalisation. Après avoir cotisé tout au long de votre carrière, vous touchez votre capital à l’échéance de votre contrat. Après le paiement de l’impôt sur les prestations en capital, vous avez la possibilité de placer votre avoir sur une assurance de rente viagère prévoyance libre. Uniquement 40% de la rente versée sera imposable, ce qui constitue un avantage fiscal intéressant. Ou alors, vous pouvez opter pour une seconde option, à savoir choisir un produit de rente viagère différée prévoyance liée. Dans ce cas précis, les versements sont libres jusqu’à la retraite. Puis, le moment voulu, vous recevez vos rentes qui seront, toutefois, imposées à 100% comme un revenu. Dans les deux cas, n’hésitez pas à consulter une conseillère ou un conseiller.
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