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Pilier 3a ou 3b ? Recourir aux services d’une banque ou d’une assurance ? Le choix d’ouvrir un compte de 3e pilier est crucial pour son épargne. Toutefois, il est toujours difficile de s’y retrouver devant les nombreuses solutions. Tour d’horizon des offres.
Article paru dans le 24 Heures du 5 novembre
Valéry Pahud, Conseiller à Retraites Populaires
Le 3e pilier est une épargne individuelle et facultative. En complément du 1er et du 2e pilier, il vise à assurer un niveau de vie convenable au moment de la retraite. En fonction de vos objectifs personnels et de votre situation, deux options s'offrent à vous : la prévoyance liée dite 3e pilier A et la prévoyance libre dite 3e pilier B. Quelle est la différence ?
Le 3a est lié car il est soumis à des conditions de versement annuel qui sont plafonnés mais donne droit à des déductions fiscales. Au total, une personne peut verser jusqu’à CHF 7'258.- si elle est affiliée à un 2ème pilier, en 2025. S’il est conclu auprès d’une assurance, il permet d’inclure des prestations retraite et d'éventuelles assurances complémentaires en cas de décès ou d'invalidité. Ce qui n’est pas le cas via un compte bancaire.
Le pilier 3b, quant à lui, offre généralement plus de flexibilité car il est possible de choisir le montant et la durée de cotisation annuelle. Contrairement au 3e pilier a, les cotisations au pilier 3b ne sont pas déductibles des impôts. En revanche, le versement de l’avoir est généralement non imposable.
Une stratégie intéressante peut consister à combiner les deux options, en souscrivant à plusieurs formes de 3e pilier. Cela permet de bénéficier des avantages de chaque solution tout en diversifiant votre épargne.
Le choix du 3e pilier est personnel et doit être adapté à votre situation. N'hésitez pas à consulter un professionnel pour vous accompagner dans cette démarche.
